當夫妻關係生變，離婚前保單權益自保 5 件事 !

  |目錄|
  1. 建議將保單「要保人」變更同為「被保險人」自已本人
  2. 記得檢視孩子的保險，變更要保人為擁有親權的一方
  3. 變更「受益人」，以免日後保險金理賠給前夫或前妻
  4. 離婚搬家，記得變更居住地址
  5. 離婚分財產，保單價值準備金也能分配
 

一、案例：

蔡先生職業是警察，屬於高風險族群，蔡太太職業是公務員，為了小孩未來著想，因此太太幫先生買了張保險，要保人為太太，被保險人為先生，受益人為太太。3年後關係生變，兩人協議離婚。長輩提醒離婚前要處理的問題很多，包含財產分配、孩子的親權歸屬、保單的部分…等，還有孩子保單的要保人是誰也要變更。
 

二、離婚前保單權益自保 5 件事 ! 可從要保人、被保險人、受益人、三個面向來說明

1. 建議將保單「要保人」變更同為「被保險人」自已本人

  • 以案例來說，為避免日後爭吵不休，離婚前蔡先生可以將保單要保人變更為自已本人。
  • 夫妻間一人為要保人，另一個為被保險人，離婚後被保險人不想成為保險標的，怕會有道德風險。
  • 且要保人可以隨時終止契約，被保險人也就有可能失去保障。
  • 還有要保人日後要保單借款、變更受益人或任何的契約內容變更都需要2個人書面簽名同意，也是一件既麻煩又尷尬的事。

※ 如果協議不成，被保險人可以向保險公司表達「不同意自己為被保險人」
依據«保險法第105條第二項»所賦予的權利，被保險人可向保險公司表達不同意自己為被保險人，撤銷以前同意投保的意思表示，保單就會終止效力。但必須以書面（最具法律效益的是寄存證信函）通知「要保人」及「保險公司」，才能算是完成相關的法律程序。
 
保險法第105條第二項：「被保險人依前項所為之同意，得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。」
 

2. 記得檢視孩子的保險，變更要保人為擁有親權的一方

  • 如子女未成年，當決定好親權歸屬後，最好將要保人變更為擁有親權的一方。
  • 如子女已成年，可變更為子女本人，以免將來孩子的保單需要變更，對方置之不理。
  • 這樣可以減少未來若有保單相關事務要辦理時都需要「要保人」來辦理，可能會遇到彼此見面尷尬或者不願意配合的問題。
※「親權」是指父母對未成年子女的權利、義務，包含扶養、管教、懲戒、財產管理等。例如：讓孩子溫飽、選擇讓孩子讀哪間學校、選擇開放或嚴格的教養方式、做錯事如何處罰、幫孩子保管壓歲錢。
 

3. 變更「受益人」，以免日後保險金理賠給前夫或前妻

  • 配偶過世，婚姻關係會自動消滅，但保單受益人不會因離婚而自動失效

    • 若投保當時填寫之受益人為前妻或前夫，則離婚時若忘記變更受益人姓名，未來申請理賠時，理賠金可能是由前妻、前夫所獲得。
    • 若受益人是未成年的子女，只要其中一方擔心日後理賠金可能被監護人不當挪用，則可向銀行申請保險金信託。
 

4. 離婚搬家，記得變更居住地址

  • 才不會因為無法收到保費催繳等通知，影響保障權益。
     

5. 離婚分財產，保單價值準備金也能分配

(1.)保單價值準備金是要保人財產，離婚時會被列入分配

  • 高額的儲蓄險也是重要的資產。結婚後如果沒有另外約定，離婚時依«民法第 1030-1 條»規定，在夫妻關係消滅後，夫或妻現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配，財產較少之一方可以享有「夫妻剩餘財產差額分配請求權」。
  • 因此婚後才購買的保單，如擁有一定的保單價值準備金，是要列入「要保人」的財產被分配。
民法第 1030-1 條：
「1. 法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：
一、因繼承或其他無償取得之財產。
二、慰撫金。
2. 夫妻之一方對於婚姻生活無貢獻或協力，或有其他情事，致平均分配有失公平者，法院得調整或免除其分配額。
3. 法院為前項裁判時，應綜合衡酌夫妻婚姻存續期間之家事勞動、子女照顧養育、對家庭付出之整體協力狀況、共同生活及分居時間之久暫、婚後財 取得時間、雙方之經濟能力等因素。
4. 第一項請求權，不得讓與或繼承。但已依契約承諾，或已起訴者，不在此限。
5. 第一項剩餘財產差額之分配請求權，自請求權人知有剩餘財產之差額時起，二年間不行使而消滅。自法定財產制關係消滅時起，逾五年者，亦同。」


(2.)高保價金夫妻保單，離婚前、離婚後，不同情況變更要保人，稅負問題大不同

  • 如果夫妻在婚姻關係存續期間，如丈夫為妻子投保的保單，變更要保人為妻子，屬夫妻互相贈與，不論保價金的金額有多少，並不用課徵贈與稅，並沒有稅負方面的問題
  • 如果在離婚後才變更要保人，則屬於贈與，若超過244萬就會需要課稅。
  • 或是在離婚協議書中，將保單記載為「應給付他方的財產」，如此一來，既不用課贈與稅，也不用計入個人綜所稅所得中課稅。


(3.)婚前投保的保單，如在婚後增值的保價金也要平分

  • 婚前投保的保單，婚後繼續繳費，那麼保單在婚前累積的保險價值準備金不計入婚後財產。
  • 但婚後繼續繳費所累積出來保價金，則要算進婚後財產。
  • 同樣概念下，即便婚後未繼續繳費的保單，如保價金放在保險公司儲存生息，生息的部分就會是婚後財產，離婚時得納入分配。
 
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